Monobank блокує рахунки «по беспределу»: НБУ штрафував «Універсал Банк» за порушення фінмоніторингу

Національний банк України у 2025 році застосовував санкції до АТ «Універсал Банк», юридичної особи, що обслуговує клієнтів monobank, зокрема штраф у розмірі 27,3 млн грн у жовтні. Загальну суму штрафів банку за рік у публікаціях оцінювали в 70,4 млн грн. Паралельно клієнти скаржаться на блокування рахунків і припинення обслуговування навіть після надання документів про походження коштів. Банк пов’язаний із бізнес-групою Сергія Тігіпка, а технологічну платформу monobank розвиває окрема компанія — ТОВ «Фінтех Бенд».

За даними, наведеними в публікаціях про роботу банківського сектору, упродовж 2025 року Національний банк отримав 60 926 звернень клієнтів банків. Із них 6423 стосувалися блокування або арешту рахунків. Такі обмеження можуть застосовуватися після регулярних переказів між картками, операцій із криптовалютами, надходжень, які не відповідають задекларованим доходам, або іншого нетипового руху коштів, пишуть ЗМІ.У випадках, на які скаржаться клієнти monobank, банк може попросити довідки про доходи, податкові декларації, договори чи інші документи для підтвердження джерела коштів. Однак, за повідомленнями користувачів, навіть після передання документів рахунок іноді залишається заблокованим або банк повідомляє про припинення ділових відносин. Як правову підставу таких рішень фінансові установи можуть зазначати статтю 15 закону №361-IX про запобігання легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму.Юридично банківські рахунки клієнтів monobank обслуговує АТ «Універсал Банк» (ЄДРПОУ 21133352). Саме ця установа має банківську ліцензію та відповідає за виконання вимог фінансового моніторингу, проведення операцій і збереження банківської таємниці. Сергій Тігіпко пов’язаний із бізнес-групою, до якої належить банк. Водночас технологічну інфраструктуру та цифрові сервіси monobank забезпечує ТОВ «Фінтех Бенд» (ЄДРПОУ 32388371).Серед власників «Фінтех Бенду» в наведених даних зазначені Олег Гороховський, Михайло Рогальський, Євгенія Кривенко, Дар’я Букрєєва та кіпрська компанія Crestline Limited. Такий розподіл ролей має значення для визначення відповідальності за обслуговування клієнтів: технологічна платформа та ліцензований банк є окремими юридичними особами, а рішення щодо банківських рахунків ухвалюються в межах діяльності банку.У жовтні 2025 року НБУ оштрафував «Універсал Банк» на 27,3 млн грн за порушення вимог фінансового моніторингу. Загальна сума штрафів, накладених на установу протягом року, за даними публікацій, становила 70,4 млн грн. Крім того, регулятор застосовував письмові застереження. Серед проблем, на які зверталася увага під час нагляду, називали недоліки в процедурах перевірки клієнтів та управління ризиками. Водночас штрафи регулятора самі по собі не підтверджують обґрунтованість або необґрунтованість кожного окремого блокування рахунку.

Після скасування державного ліміту в 150 тис. грн на перекази з картки на картку банки продовжили застосовувати обмеження, передбачені меморандумом про прозорість ринку платіжних послуг. Для клієнтів високого ризику без підтверджених доходів встановлювався місячний ліміт у 50 тис. грн, а для клієнтів із середнім і низьким рівнем ризику — 100 тис. грн. Обмеження можуть поширюватися також на окремі перекази за IBAN. Меморандум підписали банки добровільно, тому він не є нормативно-правовим актом НБУ.Окремі вимоги до оцінювання ризиків визначає постанова НБУ №65 від 19 травня 2020 року. Її пункт 37 передбачає недопустимість необґрунтованого де-ризикінгу — припинення відносин із клієнтом лише для усунення ризику без належної індивідуальної оцінки. За наведеними даними, Нацбанк додатково наголошував на цій позиції 6 лютого 2024 року. Водночас законодавство у сфері фінансового моніторингу дозволяє банкам відмовляти в обслуговуванні за визначених законом підстав, а розкриття клієнтам окремих деталей перевірки може бути обмежене.Спори щодо припинення банківського обслуговування розглядають і суди. Серед наведених прикладів — справи №910/11103/23, №759/1627/25-ц та №910/10855/24. Сам факт посилання на вимоги фінансового моніторингу не скасовує необхідності дотримуватися законодавства й належно оцінювати ризик конкретного клієнта. Водночас обставини кожного спору залежать від документів, підстав блокування та обставин, установлених судом.Улітку 2026 року голова НБУ Андрій Пишний звернув увагу на особливості організації роботи monobank: Олег Гороховський не входить до керівництва «Універсал Банку», а технологічна компанія не перебуває під таким самим банківським наглядом, як ліцензована установа. При цьому відповідальність за дотримання банківських вимог залишається в межах нагляду за самим банком. Нові правила щодо управління ризиками третіх сторін, за наведеними даними, закріплені постановою НБУ №70 від 30 червня 2026 року.Клієнти, які не погоджуються з блокуванням або закриттям рахунку, можуть вимагати письмового пояснення рішення в межах, дозволених законом, звертатися зі скаргою до Національного банку або оскаржувати дії установи в суді. Водночас результат розгляду залежить від конкретних підстав застосованих обмежень, наданих документів і відповідності дій банку вимогам фінансового моніторингу.